贷款期限什么意思:搞懂它,省下不少钱!

金融问答 (4) 11小时前

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“贷款期限什么意思?”这个问题,听上去简单,但有多少人在实际操作中真正把它捋顺了?我接触过的客户里,不少人只盯着利率打转,觉得低利率就万事大吉,却忽略了贷款期限这个“隐形杀手”,或者说是“省钱利器”。别小看这几个字,它能让你多还不少钱,也能让你少背好多年的债。今天就跟大家聊聊,这个在贷款里看似基础,实则大有学问的“贷款期限”。

什么是贷款期限?

说白了,贷款期限就是你向银行或者其他金融机构借了钱,需要多久把这笔钱连本带利地还完。这就像是一张还款时间表,从你拿到钱的那天起,一直算到你把最后一分钱还清为止,这段时间就是你的贷款期限。

很多时候,人们会把它和还款月数混淆。比如,一个10年期的贷款,那就是120个月。但有时候,银行也会直接告诉你“期限是36期”或者“60期”,这里的“期”就是指的还款期数,也就是月数。所以,当你看到“贷款期限”,脑子里立刻要转换成“需要还多少个月”或者“需要还多少年”。

当然,这个期限长短,直接关系到你每个月还款的压力大小。期限越长,你每个月还的本金和利息就越少,月供压力自然就轻;反之,期限越短,月供就越多,但总利息也会相对少一些。

期限长短的“甜蜜点”在哪里?

这个问题没有标准答案,完全看个人情况。但我见过太多人,明明收入还不错,却因为选择了过长的贷款期限,导致每个月还款压力虽然小,但白白多付了很多利息。比如,一套房贷,本来可以选择15年还清,月供稍微高一点,但总利息比20年或者30年的要少好多。我有个客户,之前为了省月供,贷了30年,后来我们算了一下,同样的本金,30年的总利息大概是15年期的一倍多。这差距,想想都肉疼。

那么,是不是越短越好?也不是。如果你选择一个短到让你每个月喘不过气的期限,那也得不偿失。万一遇到点什么突发情况,比如公司效益不好,或者家里有大笔开销,月供压力过大,你可能连生活费都快没了。那到时候,可能还得去办“以贷还贷”,那样只会陷入更深的泥潭。

所以,找到一个“甜蜜点”,就是在你能承受的月供范围内,尽量选择一个相对短的期限。有时候,多问问银行,或者找专业人士算一下不同期限下的总利息,心里就有数了。

贷款期限与总利息的关系

这是最直接也最重要的一点。 贷款期限 越长,你支付的总利息就越多。为什么?因为利息是按天计算的,你借款的时间越长,银行赚取的利息自然也就越多。这就像滚雪球,时间越久,雪球滚得越大。

举个例子,同样借100万,利率是4.5%。如果选择10年期,你需要支付的总利息可能几十万。但如果选择30年期,总利息可能就要翻倍,甚至更多。这个差额,完全是因为多出来了20年的时间在“滚”利息。

当然,这中间也涉及到还款方式。如果是等额本息,前期还的利息多,本金少;如果是等额本金,前期还的本金多,利息少。但无论哪种方式,期限拉长,总利息肯定增加。

我见过很多第一次办房贷的年轻人,为了月供“好看”,选了个30年,等还了几年才意识到不对劲,想提前还款,但那时候又可能有限制,或者要承担违约金。所以,一开始就要想清楚,别被眼前的月供数字蒙蔽了双眼。

常见误区:只看月供,不看总息

上面说了,很多人就盯着月供,觉得月供低就贷长期限。这是最容易犯的错误。你想想,你现在可能一个月能负担5000块的月供,选个30年,月供可能是4800块。但如果你选个20年,月供可能就是6000块。那是不是就不能选20年了?不一定。如果你稍微调整一下生活开销,或者稍微增加一点收入,硬是挤出这1000块,那20年期的贷款,你省下的总利息可能是几十万。

而且,很多时候,我们并不是真的需要那么长的还款时间。你可能计划5-10年后换房,或者家里经济状况会有改善。这时候,过长的贷款期限反而成了负担。

我有一个客户,刚开始做生意,手头现金流有点紧张,就办了个15年期的创业贷款,月供压力不小。后来生意慢慢好起来,他就考虑提前还款,想着把利息支出降下来。银行也支持,但他之前只想着“低月供”,没算清楚长期限下的总利息,所以当他发现提前还款能省下不少钱时,就觉得很划算。

另外,还有人觉得,“反正钱在手里,我可以拿去投资,赚的比利息多”。这种想法是有风险的。投资有赚有赔,但贷款利息是实打实的,你要付给银行的。如果投资失败,你就两头受损,既损失了本金,还得照样还贷款利息。

贷款期限与提前还款

关于提前还款,这里面也大有门道。很多银行在你贷款初期,如果选择提前还款,可能会有一定的手续费或者利息补偿金。所以,别一股脑地就想着提前还。不过,等你还了一段时间,比如一年或者两年后,很多时候提前还款就没有什么额外费用了。

还有一种情况,如果你一开始就选了比较短的贷款期限,但后来发现资金充裕,想把月供降下来,那可能就没法通过“缩短期限”来实现,更多的是通过“转贷”或者“重新申请贷款”的方式,这样操作起来会比较麻烦。

我见过不少客户,因为不了解贷款期限的灵活性,错失了提前还款节省利息的机会。比如,房贷办了20年,月供感觉压力不大,但银行有提前还款的政策,可以每年选择一次性还款一部分本金,或者按月增加还款额,这样也能显著缩短贷款期限,同时省下一大笔利息。但有些人就懒得去操作,或者觉得麻烦,就这样错过了。

还有就是,如果你觉得未来收入会增加,或者预期利率会有下降趋势,那么在贷款初期选择一个稍微长一点的期限,然后等情况明朗了再考虑提前还款,或许是更稳妥的选择。

如何选择合适的贷款期限

要选择合适的贷款期限,我建议你从以下几个方面考虑:

第一,明确自己的还款能力。不要只看银行能给你批多少额度,而是要看自己每个月能稳定地拿出多少钱来还贷,而且这笔钱不能影响你的正常生活。可以预留一些应急资金。

第二,评估自己的未来收入预期。如果你预计未来收入会大幅增长,那么选择一个稍长的期限,等有钱了再提前还款,也是个不错的选择。反之,如果收入不太稳定,或者未来几年会有大额支出(比如子女教育、换车等),那宁可月供多一点,也要把贷款期限缩短,早点还清。

第三,了解不同期限的总利息。我常跟客户说,拿计算器出来,把不同期限下的总利息算清楚。有时候,多付几百块的月供,但能省下几十万的总利息,这笔账是划算的。

第四,考虑贷款机构的政策。不同的银行、不同的贷款产品,在贷款期限、提前还款政策、利率优惠等方面都有差异。多比较,多咨询,找到最适合自己的。

我的建议是,贷款不是儿戏,尤其是像房贷、车贷这样的大额贷款,一旦确定,就意味着未来几年甚至几十年的还款压力。所以,在确定贷款期限之前,一定要多做功课,想清楚,别等到还款的时候才后悔莫及。